8月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(股票代码：601658.SH，1658.HK)发布2024年半年度报告。2024年上半年，邮储银行深入落实中央经济工作会议、中央金融工作会议部署要求，坚守主责主业，在服务经济社会高质量发展的过程中，保持行稳致远的定力，全面深化改革创新，加快推动差异化的发展策略，践行“5+1”战略路径，聚焦“六大能力”建设，着力构建五大差异化增长极，全面加强精细化管理，集聚内生发展动力，筑牢长期发展根基。

半年报显示，截至2024年6月末，邮储银行资产总额突破16万亿元，达16.41万亿元；实现营业收入1,767.89亿元(中国企业会计准则，下同)，归母净利润488.15亿元，其中利息净收入和其他非利息净收入分别增长1.83%和1.54%，盈利能力保持稳定；净息差1.91%，在国有大行中继续保持优秀水平；不良贷款率0.84%，不良贷款生成率0.74%，资产质量保持平稳；拨备覆盖率325.61%，风险抵补能力充足。在持之以恒的努力下，邮储银行市场影响力持续彰显。在《银行家》(The Banker)杂志2024年“全球银行1000强”排名中，邮储银行按一级资本位列第12位。三大国际评级机构对邮储银行的评级结果继续保持国内商业银行最优水平。

实现“量价险”有效平衡 发展态势稳定向好

今年以来，邮储银行锚定全年发展目标任务，全面加强对经营工作的统筹管理，实现规模增长、结构优化、收益稳定和风险防控的有效平衡，发展态势稳定向好。

半年报显示，截至今年6月末，资产总额突破16万亿元，达16.41万亿元，较上年末增长4.37%；客户贷款总额8.66万亿元，较上年末增长6.26%，客户贷款净额占资产总额的51.33%，较上年末提高1个百分点。今年上半年，邮储银行积极应对LPR和存量房贷利率下调、“报行合一”等政策影响，实现营业收入1,767.89亿元、归母净利润488.15亿元；其中利息净收入和其他非利息净收入分别增长1.83%和1.54%。

资产负债实现“量价险”均衡和结构优化。资产端，邮储银行构建以风险调整后收益率(RAROC)为标尺的高频动态管理框架，在业务规模适度增长的同时，聚焦结构调整，持续提升资产配置效率。其中，在信贷方面，坚持围绕“量价险”平衡持续推进差异化发展，贷款总额占总资产的比例较上年末继续提升0.93个百分点；在非信贷方面，强化投研引领，持续优化多情景比价模型，实现资金高效运用。负债端，邮储银行坚持量价统筹的发展理念，动态优化调整价值存款发展策略，推动存款和管理个人客户资产(AUM)相互转化，夯实低成本负债既有优势。上半年，邮储银行付息负债的平均付息率为1.51%，同比下降了6个基点。通过资产负债两端的精耕细作，净息差1.91%，在国有大行中继续保持优秀水平。

风险管理方面，邮储银行始终秉承审慎稳健的风险偏好，逐步构建精准、及时、全面的智能风控体系；强化重点领域风险防控与化解，开展“2024阳光信贷年”活动。截至今年6月末，邮储银行不良贷款率0.84%，关注类贷款占比0.81%，不良贷款生成率0.74%，资产质量保持平稳；拨备覆盖率325.61%，风险抵补能力充足。

立足资源禀赋优势 做好“五篇大文章”邮储答卷

“五篇大文章”是金融服务实体经济高质量发展的重要着力点，也给银行业带来了发展良机。邮储银行立足资源禀赋优势，在“五篇大文章”做出邮储特色，提升服务实体经济质效，加快塑造发展新优势。

围绕“打造服务乡村振兴主力军、普惠金融综合服务商”的目标，邮储银行持续深化普惠金融长效机制建设，着力提升“三农”及小微金融领域服务质效，致力于把普惠金融打造为最大的特色和最突出的优势。截至今年6月末，涉农贷款余额2.22万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.59万亿元，占客户贷款总额比重均居国有大行前列。

科技金融方面，邮储银行聚焦科技型企业全方位金融需求，打造专业型机构(科技金融事业部)+特色化机构(特色支行/网点)+示范性机构(旗舰店)的多层次科技金融服务机构体系；创新构建科技型企业创新能力评价体系，进一步丰富“看未来”审查分析方法，服务技术实力强、成长潜力大的“高成长型”科技型企业，截至今年6月末，服务科技型企业近8万户，融资余额突破4,000亿元，同比增幅超过40%。同时，邮储银行紧跟国家科技自立自强和产业转型升级步伐，围绕传统产业升级、新兴产业壮大、未来产业培育，积极助力现代化产业体系建设，强化对先进制造领域精准支持，赋能新质生产力培育，截至今年6月末，制造业中长期贷款余额较上年末增长11.68%。

数字金融方面，邮储银行加速业务技术深度融合，形成以点汇线、以线结网的立体化客户服务新模式，打造转型支撑力；构建行业创新的“i-Super”数字金融指数，全面科学量化数字化转型质效；全面投产上线新一代公司业务核心系统，自主研发系统占比76.86%，同比提高17个百分点；持续提升技术支撑水平，技术中台提供企业级服务超14,000项，应用于932个业务场景，持续深化科技赋能，驱动业务价值创造；数据中台提供数据服务超1,600项，日访问量峰值4,000万次，支持主动授信、乡村振兴等多场景。

绿色金融方面，邮储银行开通审查审批“绿色”通道，加大平行作业支持力度，支持绿色金融业务发展；创新金融产品与服务，落地多笔可持续发展挂钩金融业务，累计完成5,552户企业碳核算；累计成立碳中和支行、绿色支行、绿色金融中心等绿色金融机构35家。截至今年6月末，绿色贷款余额6,930.99亿元，较上年末增长8.66%，增速持续多年高于各项贷款平均水平。

养老金融方面，邮储银行统筹布局养老金融市场，持续夯实养老金金融发展基础，推出“U享未来”个人养老金服务品牌，完善个人养老金产品服务体系；聚焦全产业链，以GBC联动构建养老金融服务场景和银发经济金融生态，科技赋能智慧健康养老金融服务。

在做好“五篇大文章”的同时，邮储银行持续打造独有的竞争优势，构建健康均衡发展模式，在“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极带动下，不断塑造新动能、新优势。截至今年6月末，邮储银行主要聚焦“三农”和小微企业领域的“两小”贷款保持较快增长，增量占到了各项贷款增量的47.44%；持续加强“名单挖掘、营销触达、产品设计、风控管理、贷后管理”全流程核心能力建设，主动授信名单库规模超1.2亿人，主动授信贷款余额超2,400亿元，不良贷款率控制在0.5%以内；全力打造财富管理增长极，AUM 16.23万亿元，较上年末增加9,967.75亿元；同业生态圈带动资金资管量质并举，“邮你同赢”注册客户数超2,400家，平台累计交易规模突破3.5万亿元，上半年票据交易量同比增长27.12%，托管规模首次突破5万亿元。　　推进精细化管理 强化发展新支撑

今年上半年，邮储银行深入推进精细化管理，不断追求管理高效和成果最优，强化发展新支撑。

在资源配置上，邮储银行对财务资源“精打细算”、人力资源“效能引领”、资本资源“精益统筹”，把有限的资源以最优的配比、最高的效率滴灌到发展的每个环节。严格落实过紧日子要求，全面推行成本费用精细管控；全面推广二级分行机构人员优化，优化人力资源配置，提升全行人力资源投入产出效率；提高资本配置效率，盘活低效资本占用，推动资本集约化发展，开展风险暴露基础治理，资本充足率持续满足监管要求。

在风险管理上，邮储银行加快推动风险管理数字化、集约化转型，稳步推进资本管理高级方法合规达标；信审“看未来”能力提升，上半年使用“看未来”技术批复客户7,520户、增长114%，批复金额6,540.97亿元、增长169.14%；资产保全“强能增效”，开展专项清收活动，多方面提升保全价值贡献。

在运营模式上，邮储银行小额贷款业务完成35家分行审查审批一级分行集中，推广远程视频贷后服务，审查审批人员节约率约40%，视频贷后笔均耗时较现场贷后压降约90%；消费贷款业务实现10家分行全贷种总行审批；提升自助设备和移动展业服务质效，加速“云柜”服务模式推广，截至今年6月末，8,127台自助设备和9,360台移动展业设备接入“云柜”模式，上半年“云柜”服务客户达445万人次。

为客户创造价值 筑牢可持续发展根基

商业银行为客户提供最可依靠的金融支持，既是义不容辞的责任，更是为长远发展涵养“源头活水”。邮储银行树牢以客户为中心理念，持续提升客户经营和服务能力，大力培育忠诚客户，筑牢持续发展的根基。

今年上半年，邮储银行不断提升线上线下服务体验，增强多渠道协同服务客户能力。线下加快网点向营销服务中心转型，持续调优网点布局，完成5,200余个网点的装修改造，深化“邮爱驿站”服务品牌建设，向社会公众开放5,638个“邮爱驿站”；线上着力将个人手机银行打造成为客户交互和经营的主平台；全新推出“邮储企业助手”小程序和企业微银行服务渠道，支持近30项“金融+场景”的轻量便捷服务，打造移动端一体化的触客和金融服务平台。

客户方面，零售客户提质升级，坚持打造财富管理差异化增长极，零售VIP客户5,500.37万户，较上年末增长6.84%；富嘉及以上客户562.45万户，较上年末增长13.34%。积极落实促消费政策措施，提升对客服务能力，以主动授信为抓手，大力推进存量客户营销拓展，持续提升居民消费信贷可获得性；紧抓绿色低碳消费、以旧换新发展机遇，提升场景服务能力，组织部署1,000场以旧换新线下专场品鉴会，满足市场居民购车需求；打造“邮享贷”品牌，升级“线上+线下”融合运营模式，提升智能化、数字化的服务能力。截至今年6月末，邮储银行个人消费贷款29,293.40亿元，较上年末增长2.47%，保持平稳增长。公司金融拓户增效，“1+N”经营与服务新体系取得新成效，客户分层分类服务体系持续完善，打造“SPREAD”数智化闭环营销工具，上半年公司客户新增16.01万户，公司主办行客户较上年末增长48.08%，公司客户融资总量(FPA)5.16万亿元，较上年末增加0.48万亿元，增长10.26%。

下一步，邮储银行将紧紧围绕党中央重大决策部署，深入学习贯彻党的二十届三中全会精神，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，坚守一流大型零售银行战略，践行长期主义和可持续发展理念，充分发挥禀赋优势，提能力、强管理、谋创新，凝心聚力、久久为功，奋力实现做优做强，为加快建设金融强国贡献邮储力量！

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