财经 来源：中国证券报 时间：2024-10-24 15:34:50
在惠民保产品定位上，需要兼顾商业属性和普惠属性;在产品设计上，需要建立消费者需求导向思维，关注不同年龄层需求痛点，建立分层方案，满足各年龄群体差异化需求，提高产品竞争力。同时，还可以通过科技赋能投保理赔提速，运用数据优化产品定价，依托主动续保等方案增强客户黏性。
近日，重庆、北京、安徽、江苏、黑龙江等地陆续上线了新一年度惠民保产品。与2024年产品相比，多地2025年惠民保产品进行了升级，包括降低起付门槛、扩大保障范围、增加增值服务等。
业内人士表示，惠民保具有低门槛、低保费和高保障等特点，是衔接基本医保和商业保险的补充保障。未来实现惠民保产品的可持续发展，需要在产品定位上兼顾商业属性和普惠属性，同时在产品设计和运营等方面不断优化和创新。
保障升级
10月23日，2025年重庆渝快保的参保缴费工作正式启动。据记者了解，2025年重庆渝快保共分为69元普通版和169元升级版两档，支持医保个人账户为全家购买，重庆市基本医疗保险参保人均可参保，参保日期为2024年10月23日至2024年12月31日，保障日期为2025年1月1日至2025年12月31日。
与2024年重庆渝快保相比，2025年产品对保障责任、特药清单、免赔额等进行了升级优化。据了解，2025年产品将住院和特病门诊医保目录范围内自付费用年免赔额从1.4万元降至1万元，针对连续参保且无赔付的参保人，其住院和特病门诊医保范围内自付费用年免赔额降至8千元。此外，2025年产品更新了17种特定自费药品品种，合计涵盖60种特定高额自费药品，包括48种肿瘤特药和12种罕见病特药。所有特药零免赔额。2025年产品对既往症的判定也进行了优化。
除了重庆之外，还有多地近日陆续推出2025年惠民保产品，与2024年产品相比，多地惠民保新产品在免赔额、保障范围、特药目录、附加服务等方面进行了升级。
记者注意到，针对连续参保且未进行理赔的参保人群，多地推出连续参保优待。比如，连续参保三年且无出险记录的北京普惠健康保被保险人可享受两大连续参保优待：一是降低医保目录外住院自费费用免赔额，健康人群由1.5万元降至0.5万元，特定既往症人群由2万元降至1.5万元;二是在享受5次常规健康管理服务的同时，还可从口腔健康、中医调理、健康检查等六大健康服务中任选一项免费使用。安徽惠民保2025版将医保目录外报销起付线降低5000元。同时，连续两年参保安徽惠民保且未进行理赔的参保人，第3年、第4年参保，可享受医保目录内赔付比例提升5个百分点，第5年及以后参保享受医保目录内赔付比例提升10个百分点。
此外，多地2025年惠民保产品扩大了保障范围。比如，2025年度江苏医惠保1号升级版在基础版四项保障责任的基础上，增加两项前沿医疗保障;龙江惠民保2025版对医保目录内责任进行了细化，提升了目录外责任保障范围，增加了后续投保优待政策，特药种类增至85种。
有新增也有退出
惠民保全称是城市定制型商业补充医疗保险，自2020年起进入快速发展期。惠民保由地方政府及相关部门指导，由商业保险公司承保，具有低门槛、低保费和高保障的特点，是介于基本医保和纯商业保险之间的补充保障。
在运营方式上，共保模式已逐渐成为惠民保的主流运营方式，也就是由两家及两家以上保险机构共同承包和运营。比如，2025年度北京普惠健康保由中国人保、中国人寿主承保，泰康、太平洋保险、中国平安、北京人寿共同承保。2025年重庆渝快保由安诚财险担任首席承保，人保财险、中国人寿担任副首席承保，太保财险、平安财险等多家公司共同承保。
海通证券非银首席分析师孙婷认为，共保模式的优点在于，一方面可以避免在同一区域内出现多款形态和保障内容相近的惠民保产品，从而降低内部竞争损耗;另一方面能够充分整合多家保险机构的资源优势，实现广泛的用户触达，更好地提升产品的营运能力和服务水平。
记者注意到，在多年发展过程中，保险公司持续创新惠民保产品。今年9月，一款名为全家保的普惠型商业补充医疗保险正式上线，该产品是面向全国发行的“全国版惠民保”。据全家保项目组相关负责人介绍，该产品打破了医保参保地限制，在全国任一城市缴纳了基本医保就可以参保。
惠民保产品运营不断完善和成熟的同时，也有一些产品退出市场。复旦大学中国保险与社会安全研究中心许闲教授团队此前发布的研究报告显示，截至2023年11月15日，全国累计推出284款惠民保产品，其中73款产品已停止运营，占比25.70%。
许闲认为，惠民保产品的退出与政策导向、市场竞争和市场判断等多重因素有关。一是养老险公司由于政策要求调整业务布局，停售了单独承保的惠民保项目，并退出了共同承保的惠民保项目。二是随着惠民保运营逐渐成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龙江等地在政府要求下，将多款惠民保产品合并运营，以减少市场无序竞争。同时，在市场竞争中，消费者“用脚投票”也促使惠民保产品做出更符合市场需求的优化迭代。
兼顾商业与普惠属性
惠民保是普惠保险的代表性产品之一，是多层次医疗保障体系的重要组成部分。业内人士建议，未来可在产品定位、设计和运营等方面不断优化，推进惠民保健康可持续发展。
今年以来，有关部门多次发文推动普惠保险发展。比如，今年9月，国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，健全普惠保险体系，实现基础保险服务扩面提质;扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务;更好地满足农民、城镇低收入者等群体保险需求，优化新业态、新市民等保险保障供给;大力推广意外伤害保险，鼓励发展专属普惠保险，完善普惠保险评价指标。
许闲建议，在惠民保产品定位上，需要兼顾商业属性和普惠属性;在产品设计上，需要建立消费者需求导向思维，关注不同年龄层需求痛点，建立分层方案，满足各年龄群体差异化需求，提高产品竞争力。同时，还可以通过科技赋能投保理赔提速，运用数据优化产品定价，依托主动续保等方案增强客户黏性。
“加强政府主导作用，设置合理赔付率才能有效推动惠民保长期健康发展。”浙商证券医药行业首席分析师孙建认为，政府可以保障产品质量，并凭借其政府公信力吸引更多人群参保。另外，如何从多维度合理设置赔付标准也是实现惠民保可持续发展的关键。保险公司需要在明确自身市场策略的同时，结合偿付能力来平衡这类产品的普惠性与赔付率。
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